截至2024年末，國內(nèi)展業(yè)的持牌消費金融公司達到31家，已連續(xù)兩年未有新消費金融公司獲批。與此同時，消費金融行業(yè)經(jīng)歷深度變革?！蛾P(guān)于促進服務(wù)消費高質(zhì)量發(fā)展的意見》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》以及《消費金融公司管理辦法》等一系列政策措施接連實施，對消費金融行業(yè)產(chǎn)生了重要影響。

　　這一年，“合規(guī)”“普惠”“科技”成為了貫穿全年的關(guān)鍵詞，從擴內(nèi)需、促消費，到服務(wù)新市民、提升普惠金融覆蓋面，再到數(shù)智化轉(zhuǎn)型提速、織密消?！胺雷o網(wǎng)”，消費金融行業(yè)面對復(fù)雜變化的內(nèi)外部環(huán)境，始終進行著自我革新，把握新趨勢、競逐新賽道。

　　今年密集出臺的各項重要政策為2024年乃至未來較長一段時期消費金融行業(yè)的發(fā)展提供了明確指引。如何貫徹落實有關(guān)政策要求，適應(yīng)監(jiān)管變化，也成為消費金融公司今年面對的首要“考題”。

　　《金融時報》記者：從機構(gòu)角度來看，今年金融監(jiān)管部門對消費金融的態(tài)度是否發(fā)生改變？

　　興業(yè)消費金融：金融監(jiān)管部門始終支持持牌消費金融公司作為消費金融服務(wù)體系的重要補位力量，實現(xiàn)規(guī)范有序發(fā)展。今年以來，監(jiān)管部門結(jié)合行業(yè)發(fā)展階段和業(yè)務(wù)特征，進一步從公司治理、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制等方面細化對消費金融公司的要求，推動消費金融行業(yè)整體規(guī)模擴容、市場活躍度的提升以及長遠穩(wěn)定發(fā)展。

　　哈銀消費金融：作為從業(yè)機構(gòu)，我們深刻感受到監(jiān)管環(huán)境持續(xù)朝著規(guī)范化邁進。近年來，監(jiān)管部門迅速對行業(yè)進行了全面規(guī)范，并在支付、征信、借貸、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)系統(tǒng)性地進行了完善，提出了一系列規(guī)范化管理要求，對持牌機構(gòu)始終強調(diào)合規(guī)與穩(wěn)健發(fā)展的重要性。

　　中原消費金融：今年金融監(jiān)管總局發(fā)布并實施了《消費金融公司管理辦法》，與此前試行辦法相比，主要修訂內(nèi)容集中在提高消費金融公司準入標準、加強消費金融公司公司治理、強化金融消費者權(quán)益保護等方面，進一步完善了消費金融機構(gòu)定位，優(yōu)化個人消費信貸業(yè)務(wù)范圍，促進消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，對于保障消費金融未來的有序發(fā)展具有重要的指導(dǎo)和推動價值。

　　馬上消費金融：2024年是“消費促進年”。中央和地方出臺了一系列恢復(fù)和擴大消費政策措施，對消費金融行業(yè)的發(fā)展起到了關(guān)鍵支撐作用。多個政策指向推動消費金融公司在內(nèi)的金融機構(gòu)提升金融服務(wù)能力，引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富消費金融產(chǎn)品供給。

　　興業(yè)消費金融：消費金融公司作為非銀行金融機構(gòu)，在功能定位、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險外溢性等方面與商業(yè)銀行有較大差異，實施差異化監(jiān)管可以有效契合機構(gòu)的經(jīng)營特征和風(fēng)險水平，同時，提高金融監(jiān)管的針對性和有效性。希望繼續(xù)加大對非持牌個貸機構(gòu)的管理，為行業(yè)整體發(fā)展營造良好的氛圍。

　　中原消費金融：當前，“反催收”“代理維權(quán)”等黑灰產(chǎn)形式多樣且隱蔽，組織化、專業(yè)化程度高，傳播渠道廣泛，對金融機構(gòu)正常經(jīng)營造成沖擊。在打擊黑灰產(chǎn)領(lǐng)域，期待相關(guān)部門能夠聯(lián)手出臺系列相關(guān)政策，維護正常金融市場秩序。

　　各項新規(guī)的出臺，不僅促進了消費市場的復(fù)蘇，還為消費金融公司發(fā)展帶來新的機遇，促使行業(yè)朝著更加合規(guī)、高效、創(chuàng)新的道路前進，對行業(yè)影響深遠。與此同時，不斷變化的外部發(fā)展環(huán)境也適時提醒從業(yè)機構(gòu)做到及時了解市場、應(yīng)對挑戰(zhàn)、合規(guī)展業(yè)，為行業(yè)更長遠的高質(zhì)量發(fā)展謀篇布局。

　　《金融時報》記者：如何看待今年的消費市場，消費需求的變化對消費金融市場的影響有多大？

　　哈銀消費金融：2024年，國家出臺了一系列旨在刺激和拉動消費的政策措施，政策拉動效果繼續(xù)顯現(xiàn)。但是，消費增長的內(nèi)生動力還需要進一步增強。從消費金融市場看，今年一季度，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺及助貸平臺所持有的整體資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)下降趨勢，盡管后續(xù)市場有所恢復(fù)，但資產(chǎn)規(guī)模的增速相較于往年顯著放緩。

　　馬上消費金融：消費市場的冷熱直接影響了消費金融市場的發(fā)展，消費市場的活躍能夠帶動消費信貸需求的增加，促進消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的優(yōu)化，從而對消費金融市場產(chǎn)生積極影響。

　　中郵消費金融：隨著一系列擴內(nèi)需、促消費政策落地顯效，以舊換新、線上消費、服務(wù)消費等需求有效釋放，消費市場總體保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，拉動消費金融行業(yè)持續(xù)擴容，保持了穩(wěn)中求進的發(fā)展定力。同時，年輕一代逐漸成為消費主體，他們追求個性化、體驗化消費，也更注重消費獲得的經(jīng)歷和感受，對消費金融的敏捷度、便利性提出了更高要求。

　　中原消費金融：當前，消費金融行業(yè)仍面臨較大挑戰(zhàn)，一方面，《消費金融公司管理辦法》對消費金融公司的準入條件、資本充足率、消費者權(quán)益保護等工作提出了較高要求；另一方面，消費金融公司的資金成本面臨壓力，隨著消費金融市場不斷擴大，需高度關(guān)注信貸風(fēng)險。

　　馬上消費金融：消費金融公司不斷深耕消費場景、開拓業(yè)務(wù)場景，促進居民消費能力增強，能夠為不同信貸需求的消費者提供個性化、便利性的消費信貸產(chǎn)品。

　　招聯(lián)消費金融：隨著國家從挖掘基礎(chǔ)型消費潛力、激發(fā)改善型消費活力和培育壯大新型消費等方面提出多項舉措，消費金融公司緊跟政策導(dǎo)向和市場趨勢，通過發(fā)起一系列優(yōu)惠活動和金融服務(wù)，如提供專項補貼、利率優(yōu)惠、免息券等，激活消費市場，釋放消費潛力。

　　興業(yè)消費金融：在促消費的政策號召下，消費金融公司加力提效，滿足更多中低收入消費者的跨期資金配置需求，在家居裝修、婚慶、教育、租房等消費場景中，可以為新市民及傳統(tǒng)銀行難以覆蓋到的長尾客戶提供金融產(chǎn)品支持，助力保障能消費、愿消費和敢消費。

　　對于消費金融公司而言，唯有堅定戰(zhàn)略方向、深耕多元場景、服務(wù)長尾客群，通過不斷保持創(chuàng)新性和靈活性，才能適應(yīng)多變的市場環(huán)境，真正踐行金融為民的初心使命，提升市場影響力。

　　《金融時報》記者：今年，消費金融公司在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展上有哪些新的轉(zhuǎn)型和突破？

　　中郵消費金融：2024年，公司通過“消費金融+實體服務(wù)場景”的跨業(yè)融合激發(fā)消費內(nèi)生動能，培育服務(wù)消費新增長點，更好滿足人民群眾個性化、多樣化、品質(zhì)化的消費升級需求。

　　中原消費金融：公司把消費者權(quán)益保護放在首位，進行了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，開展了“用戶體驗官”計劃，升級了“7天無理由還款”權(quán)益，優(yōu)質(zhì)用戶可以享受到“28天無理由還款”權(quán)益。

　　哈銀消費金融：2024年，公司整體業(yè)務(wù)繼續(xù)以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為核心，秉持“大平臺”合作戰(zhàn)略，在合作機構(gòu)的選擇上，堅持審慎原則，嚴格篩選助貸平臺機構(gòu)，以確保合作的高質(zhì)量與穩(wěn)定性。在業(yè)務(wù)層面，公司重點聚焦于業(yè)務(wù)創(chuàng)新與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，通過不斷探索新的業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品服務(wù)，有效提升了業(yè)務(wù)競爭力。同時，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整也進一步增強了公司的風(fēng)險抵御能力和盈利能力。

　　中原消費金融：新市民群體、個體工商戶、農(nóng)村居民、收入較低者仍是我們服務(wù)的主要客群。

　　中郵消費金融：公司今年積極推進客群上遷，并上線拳頭產(chǎn)品“優(yōu)客貸”，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更多的產(chǎn)品要素組合。2024年，公司約有20%的放款為新客放款。

　　中原消費金融：我們始終堅持以人民為中心的發(fā)展理念，將壓降利率、減費讓利作為履行社會責(zé)任、推動普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵舉措，在監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)下努力實現(xiàn)降本增效，持續(xù)加強科技創(chuàng)新和精細化管理，為消費者提供更高額度、更低利率和更加便捷的線上借款服務(wù)，滿足消費者多樣化的金融需求。

　　中郵消費金融：公司2024年對自營貸款產(chǎn)品利率政策進行了調(diào)整，將自營貸款產(chǎn)品的利率下限調(diào)至5.04%，以實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。

　　科技是當前消費金融行業(yè)發(fā)展的核心競爭力之一。隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的普及，消費金融公司正在加速向數(shù)智化方向轉(zhuǎn)型，這一趨勢不僅體現(xiàn)在線上業(yè)務(wù)的快速增長上，更體現(xiàn)在消費金融公司對數(shù)字技術(shù)的探索與應(yīng)用上。

　　螞蟻消費金融：螞蟻消費金融今年最亮眼的技術(shù)應(yīng)用就是“實時交互式風(fēng)控系統(tǒng)”，作為最新一代智能風(fēng)控系統(tǒng)，用戶通過提交職業(yè)證書、資質(zhì)證書等材料，AI就能識別、解析碎片信息，并應(yīng)用于刻畫客戶信用，提升額度。該風(fēng)控系統(tǒng)能有效提升新興就業(yè)群體金融服務(wù)的便利性和普惠性。

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　　中郵消費金融：今年，中郵消費金融重塑“郵遠見2.0”大模型的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，實現(xiàn)對內(nèi)提升效率、對外提升體驗“雙提升”；推出全天候服務(wù)于消費金融客戶的智能數(shù)字人——“郵小寶”，通過高度擬人化形象和智能化交互，在客戶服務(wù)、風(fēng)險面審、知識科普、新聞播報等關(guān)鍵場景中，提供更有溫度的個性化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　招聯(lián)消費金融：今年，招聯(lián)消費金融發(fā)布了行業(yè)首個輕量級大模型“招聯(lián)智鹿二代”，在消費金融行業(yè)的中文對話領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了性能、效率等方面的大幅躍升。另外，還創(chuàng)新推出以“自信”“自愈”為代表的數(shù)智化“自服務(wù)”體系。

　　中原消費金融：今年，中原消費金融基于“業(yè)研融合”理念打造了“柚效”平臺，在DevOps能力的基礎(chǔ)上進一步深化業(yè)務(wù)與研發(fā)的融合程度，確保產(chǎn)品和策略能夠迅速投產(chǎn)。另外，自主研發(fā)“信鴿”系統(tǒng)，將多維度數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化整理，提升信貸審批的效率和準確度。

　　馬上消費金融：馬上消費金融在今年11月推出了全面迭代升級的“天鏡大模型2.0”版本，在模型技術(shù)創(chuàng)新、標準制定、科研轉(zhuǎn)化成果、具體應(yīng)用等核心領(lǐng)域取得了突破性進展。比如，在具體應(yīng)用方面，“天鏡2.0”在金融安全、大數(shù)據(jù)決策、人機交互、消費者權(quán)益保護、邏輯推理泛化等方面都展現(xiàn)出較強的潛力和價值。

　　招聯(lián)消費金融：堅持核心技術(shù)自主可控，目前研發(fā)人員占比超60%，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部自研。

　　中郵消費金融：在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿領(lǐng)域，中郵消費金融均取得原創(chuàng)性研發(fā)成果，已申請發(fā)明專利136項。

　　哈銀消費金融：在資金投入方面，哈銀消費金融按照不低于高新技術(shù)企業(yè)標準保障金融科技投入，并保持持續(xù)增長。

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　　馬上消費金融：馬上消費金融已組建超2500人的技術(shù)團隊，公司技術(shù)人員占比超70%，自主研發(fā)1000余套核心技術(shù)系統(tǒng)，與浙江大學(xué)、中科院等聯(lián)合建立了21個產(chǎn)學(xué)研創(chuàng)新實驗室，累計申請發(fā)明專利超2100件。

　　螞蟻消費金融：從我們的實踐經(jīng)驗來看，金融科技最主要的價值就是消除信息的不確定性。無論場景和業(yè)態(tài)如何變化，通過不斷創(chuàng)新技術(shù)能力，挖掘數(shù)據(jù)價值，去不斷地逼近減少信息不確定性的邊界，提升金融可靠性、可得性，讓更多人能夠享受普惠金融帶來的便利，服務(wù)社會健康發(fā)展。

　　中郵消費金融：在數(shù)據(jù)驅(qū)動和智慧決策的基礎(chǔ)上，通過有效強化金融科技創(chuàng)新，能夠為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)高門檻局限，促進金融服務(wù)的平等性與可得性，大大延伸了普惠金融服務(wù)“觸角”，讓普惠金融落到實處。另外，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)建立金融風(fēng)控模型，實現(xiàn)風(fēng)險的早識別、早預(yù)警、早處置，進一步提升金融風(fēng)險的技防能力。

　　中原消費金融：運用人工智能技術(shù)構(gòu)建智能客服體系，結(jié)合語音識別、自然語言處理、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，可以實現(xiàn)與客戶的自然互動，提供高效智能的服務(wù)。此外，智能語音質(zhì)檢系統(tǒng)憑借自動化檢測以及對金融服務(wù)流程的分析，能夠精準識別服務(wù)禁語、敏感詞和違規(guī)營銷行為，切實保障消費者的合法權(quán)益。

　　馬上消費金融：金融科技的應(yīng)用使得消費金融業(yè)務(wù)更加精準、高效，同時也推動了金融服務(wù)的普惠性，為消費者提供了更加便捷、個性化的金融服務(wù)。以“天鏡”大模型為例，其已具備知識匯集、喚醒數(shù)據(jù)價值等能力，可助力零售金融機構(gòu)實現(xiàn)智能客服、精準營銷、風(fēng)險控制等，幫助企業(yè)達到降本增效、提升收益的目標。

　　2024年3月，《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動方案》提出，充分發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，結(jié)合各類設(shè)備和消費品更新?lián)Q代差異化需求，依靠市場提供多樣化供給和服務(wù)。更好發(fā)揮政府作用，加大財稅、金融、投資等政策支持力度，打好政策組合拳，引導(dǎo)商家適度讓利，形成更新?lián)Q代規(guī)模效應(yīng)。

　　2024年3月，《消費金融公司管理辦法》提出，消費金融公司應(yīng)當將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費者權(quán)益保護工作體系。董事會應(yīng)當制定消費者權(quán)益保護總體規(guī)劃和工作架構(gòu)，設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會。高級管理層應(yīng)當建立消費者權(quán)益保護管理機制，制定并實施消費者權(quán)益保護工作措施。

　　2024年5月，《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，突出消費金融公司特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能；引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)樹立正確社會價值導(dǎo)向，強化金融消費者保護意識，加快構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營模式，履行社會責(zé)任，增強內(nèi)生動力。（整理：李珮）JN江南官方JN江南官方JN江南官方